Tener el mismo seguro en un accidente de tráfico que el vehículo contrario es un verdadero quebradero de cabeza para cualquier víctima de un siniestro.
Imagina lo fácil que es teniendo en cuenta la cantidad de accidentes de circulación que ocurren en España todos los días.
Graves o leves, con daños materiales o también con lesiones.
La polémica está asegurada.
La posibilidad de que te quedes sin indemnización, también.
A los problemas habituales para reclamar una indemnización por cualquier siniestro, se une la falta de imparcialidad y de objetividad cuando una misma aseguradora “se lo guisa y se lo come todo”.
¿Qué debes hacer en estos casos?
¿Cómo puedes proteger tus derechos?
¿De qué forma asegurar recibir una indemnización justa?
¿Cómo actúan las aseguradoras en estos casos?
En este post te resolvemos de forma sencilla estas y otras muchas dudas que suelen surgir cuando hay un mismo seguro en un accidente de tráfico.
Como abogados especialistas en accidentes de tráfico con conflicto de intereses conocemos a fondo estas reclamaciones que hemos defendido miles de veces, y sabemos qué hacer para garantizar el cobro de tu indemnización.
Cómo te afecta tener el mismo seguro en un accidente de tráfico: el conflicto de intereses
Ponte en situación: tienes un accidente de tráfico, sufres lesiones y daños y tienes que reclamar a la compañía de seguros del otro vehículo.
Ya sabes que sólo puedes tramitar una reclamación para que te paguen una indemnización cuando no tienes la culpa exclusiva del siniestro.
Si tú eres el único culpable no puedes reclamar nada.
Imagina que haces el parte amistoso y “descubres” que tu vehículo y el contrario están asegurados en la misma compañía.
Tus daños y perjuicios se reclaman a la compañía del culpable.
Y es la misma que la tuya.
Dicho de otra forma, es como si tu aseguradora tuviera que “reclamarse a sí misma”.
Ir contra sus propios intereses.
Te puedes imaginar las consecuencias de esto, ¿no?
Objetividad cero.
Imparcialidad cero.
Velar por tus intereses como víctima CERO.
Porque todo eso supone ir en contra de sus propios intereses.
Y cualquier compañía de seguros defiende sus intereses, que como puedes imaginar, son puramente económicos.
Dicho de otro modo: cuanto más tenga que pagarte, más afecta a su cuenta de resultados.
Conclusión: cuando hay un mismo seguro en un accidente de tráfico se produce esta problemática situación conocida como “conflicto de intereses”.
Así llegamos a que tu aseguradora, que debería defenderte frente a la compañía contraria, tiene que valorar tus lesiones y daños y ofrecerte una indemnización… que le perjudica.
Y así tiene que pagar todo: los daños tuyos y los del otro vehículo, tus lesiones y las lesiones del otro conductor, las de todos los ocupantes de ambos vehículos…. todo.
¿Y esto cómo afecta a tu indemnización?
➯La compañía de seguros no va a ser objetiva, y tratará de pagarte siempre lo menos posible, porque si no pierde dinero.
➯Aplicará el Baremo de Tráfico para calcular tu indemnización, pero siempre haciendo los cálculos a la baja para pagar menos.
➯Sus peritos médicos que valoran tus lesiones carecen de objetividad porque son profesionales que trabajan para la aseguradora, y esto significa que te van a valorar pensando en el interés de la compañía, nunca en el tuyo.
➯Te van a discutir cualquier concepto incluido en el Baremo, porque eso significa pagar más.
Esto es especialmente importante en los grandes lesionados, porque en estos casos de lesiones graves las indemnizaciones suponen pagar mucho dinero a la víctima.
Por ejemplo, si tienes que reclamar daños morales en un accidente de tráfico van a tratar de minimizar este concepto e incluso no reconocerlo, y así pagan menos indemnización.
Todo lo anterior puede ocurrir en cualquier tipo de siniestro, no sólo cuando una misma compañía asegura a los vehículos involucrados en un accidente.
Pero en este segundo caso el problema se agudiza y es una constante, perjudicando el interés de la víctima, lo que puede hacer que pierdas mucho dinero.
Cómo te afecta el conflicto de intereses y qué dice la Ley de Contrato de Seguro
El conflicto de intereses no es nada rentable para ninguna compañía aseguradora.
Pagar daños materiales, lesiones, factores de corrección, perjuicio patrimonial… la broma sale muy cara y como es natural no les interesa.
En el último lugar de lo que les importa estás tú, la víctima.
Pero es que, además, hay muchos perjudicados que esto no lo saben.
Y aunque la aseguradora tiene la obligación por Ley de informar a su asegurado diciendo que hay conflicto de intereses NO siempre lo hacen.
Este desconocimiento hace que siempre estés en desventaja y puedas llegar a aceptar una indemnización muy baja cuando en realidad te corresponde una cantidad mucho mayor.
Aquí tienes una de las principales ventajas de contratar un abogado particular en un accidente de tráfico: son profesionales expertos que NO tienen nada que ver con las aseguradoras.
Y esto significa que se van a volcar en defender tus intereses como víctima, NO los de la compañía.
¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguro sobre el conflicto de intereses?
El artículo 74 de la Ley de Contrato de Seguro indica que si la compañía asegura tanto al reclamante (la víctima) como al reclamado (el culpable) tiene que comunicarlo de inmediato a su asegurado.
Es decir, debe indicarte por escrito que hay un conflicto de intereses.
También dice que el asegurado (es decir, tú) puedes decidir si quieres seguir adelante y que sea tu compañía quien te defienda, o elegir a otro profesional que lo haga.
Todo esto sin perjuicio de que debe realizar cualquier diligencia urgente que fuera necesaria para defender tus intereses.
Esto es importante cuando se reclama una indemnización por lesiones graves, donde la víctima requiere asistencia inmediata y puede necesitar ingreso en un centro especial, o una ambulancia para traslados, o cualquier otra gestión urgente que requiera su estado.
Dicho de otro modo, el artículo 74 de la LCS indica en casos de conflicto de intereses que puedes elegir libremente al abogado que quieras que te represente.
Y eso es lo que debes hacer, NUNCA dejar que la misma aseguradora tuya y del contrario sea quien te defienda y te ofrezca la indemnización.
También se refiere el artículo 76.d de la Ley de Contrato de Seguro al conflicto de intereses y a la posibilidad en estos casos de que designes un abogado particular para tu defensa.
Pero, además, la aseguradora tiene la obligación de pagarte los gastos del abogado particular que hayas elegido, con el único límite de la cobertura que tienes en tu póliza.
Esto es lo que se llama “defensa jurídica”, como vamos a ver después.
¿Afecta tener el mismo seguro en un accidente de tráfico a los daños materiales o a las lesiones?
El hecho de que tu compañía asegure tanto tu vehículo como el contrario no te afecta especialmente cuando en el accidente sólo ha habido daños materiales.
En estos casos lo normal es que te reparen el coche incluso si tienes el seguro a terceros y no eres responsable, porque en este último caso tienen que repararte los daños en cuanto asuman responsabilidad, y al ser la misma compañía es más sencillo.
Ahora bien, puedes tener un problema con la tasación de daños de tu vehículo, dado que el perito que va a peritar tus daños hace lo mismo con los daños del contrario.
Tampoco va a tener la imparcialidad que debería, porque es la misma compañía la que paga todos los daños materiales (= y esto significa pagar más).
Es más, puede incluso que el perito esté más ocupado en valorar si ha habido algún tipo de fraude en el siniestro, lo que puede conducirte a problemas para que te reparen los daños.
La dificultad mayor viene cuando hay también daños personales, porque aquí ya se trata de pagar una cantidad económica que puede ser muy elevada si las lesiones son importantes.
De hecho, que ambos vehículos involucrados en el accidente tengan la misma compañía de seguros puede afectar también a tu proceso de recuperación.
Esto ocurre cuando recibes tratamiento rehabilitador en un centro concertado con las aseguradoras, porque intentarán darte el alta lo antes posible para pagar una cantidad menor por tus lesiones.
En todos estos casos surge la duda sobre si debes aceptar la indemnización o ir a juicio.
Si no tienes ayuda legal y la compañía lo sabe ten por seguro que su oferta de indemnización va a estar incompleta, porque no cuentas con asesoramiento para saber si la oferta está bien o no.
Pero si tienes a un abogado particular ajeno al conflicto de intereses será este profesional quien reclame en tu nombre, asegurándose de que te van a pagar la máxima indemnización que te corresponda.
Y por supuesto, si la oferta es baja o no se corresponde con tus daños efectivos, te recomendará ir a juicio siempre.
Mismo seguro y versiones contradictorias
Este supuesto es uno de los más controvertidos, porque la culpa no está clara.
Imagínate que ambos conductores mantenéis en el accidente versiones contradictorias y os echáis la culpa el uno al otro.
Y, además, ambos estáis asegurados en la misma compañía.
Al final, la indemnización va a salir de la misma aseguradora, pero mientras haya discrepancias con la dinámica del siniestro no te van a pagar.
Como sólo puede reclamarse indemnización cuando no eres culpable exclusivo, si tu compañía tiene dos versiones distintas y tú reclamas como víctima, no querrá pagarte mientras el otro conductor diga que la culpa es tuya.
La mayoría de reclamaciones por versiones contradictorias acaban en el Juzgado, y muchas de ellas tienen que ver con conflictos de intereses al intervenir la misma compañía.
Mismo seguro en accidente de tráfico y casos dudosos de culpa
Ya sabemos que sólo puedes reclamar tu indemnización cuando no tienes la culpa exclusiva.
Pero… ¿qué pasa con todos esos siniestros donde la culpa es dudosa?
¿Y si no se puede determinar bien las circunstancias del siniestro?
¿Quién tiene la culpa en un accidente en una rotonda, donde es fácil no ponerse de acuerdo?
En este caso ocurre igual que con las versiones contradictorias, y mientras no demuestres la culpa la aseguradora común de ambos involucrados se negará a pagarte.
Otro caso especialmente conflictivo es el accidente en cadena, donde hay varios vehículos intervinientes con daños y lesiones.
Imagínate que se producen colisiones simultáneas y que dos, tres o más vehículos tienen la misma compañía de seguros.
Aquí la cosa se complica más aún, porque una misma compañía puede tener que hacerse cargo de lesiones y daños de varios vehículos, y cuantos más sean, más tendrá que pagar.
Es fácil imaginar que no va a darte ningún tipo de facilidad para reclamar, y, de hecho, es muy fácil que acabes demandando a la aseguradora para reclamar tu indemnización.
La importancia de los testigos y pruebas en un accidente de tráfico controvertido son fundamentales y pueden ayudarte a demostrar que la culpa no ha sido tuya en todos estos casos.
Cómo solucionar el problema del mismo seguro en accidentes de tráfico: la defensa jurídica
El conflicto de intereses cuando una misma compañía asegura dos vehículos involucrados en el mismo accidente está directamente relacionado con la llamada cobertura por defensa jurídica.
Seguro que ya tienes claro que en estas situaciones necesitas un abogado de tu confianza independiente y que no tenga nada que ver con las compañías de seguros.
De esta forma tu reclamación se tramita al margen de tu compañía, que en estos casos también es la contraria a la que debes reclamar la indemnización.
Tu compañía debe informarte del conflicto de intereses y recomendarte que elijas un abogado particular.
Pero no siempre lo hacen, causándote un importante perjuicio como víctima.
Lo hagan o no, como abogados de siniestros te insistimos: debes buscar ayuda legal externa siempre.
Y aquí es donde puedes beneficiarte de la famosa cobertura por defensa jurídica incluida en tu póliza de seguro.
El abogado particular para un accidente con conflicto de intereses te puede salir gratis
La defensa jurídica es una cobertura que tienen la inmensa mayoría de pólizas de seguro de automóvil y también muchas pólizas de hogar.
Esta cobertura te permite elegir a un abogado particular de tu confianza para que te defienda en la reclamación por los daños y perjuicios sufridos.
Cuando dos coches involucrados en un accidente están asegurados en la misma compañía, la aseguradora tiene que “reclamarse a ella misma” tu indemnización y pagártela.
Para evitar su falta de objetividad y el conflicto de intereses generado es imprescindible que contrates a un abogado particular, y puedes hacerlo usando la cobertura por defensa jurídica.
Con esta cobertura, tu compañía tiene que devolverte los honorarios del abogado (y procurador si es necesario) que hayas elegido, hasta el límite que tengas en tu póliza.
Dicho de otra forma, puedes tener en tu accidente de tráfico ayuda legal gratuita, y de esta forma tus intereses están defendidos con imparcialidad, además que salirte gratis en todo o en parte.
Las coberturas por defensa jurídica suelen oscilar entre los 600 y los 3.000 euros, dependiendo del tipo de seguro y la compañía de que se trate.
Pues bien, dispones de esta cobertura sea como sea tu accidente, es decir, siempre puedes utilizarla si quieres que te defienda un abogado experto pero independiente.
¿Qué ocurre cuando hay conflicto de intereses?
Que la propia Ley de Contrato de Seguro recoge esta opción, pudiendo tu abogado actuar con toda libertad en la reclamación y al margen de las aseguradoras.
Pero, además, cuando hay conflicto de intereses tu compañía tiene que pagar la minuta de tu abogado sin que pueda aplicar el límite de la cobertura por la defensa jurídica que tengas en tu póliza.
Esto tu compañía no lo va a hacer por las buenas: de hecho, aunque haya conflicto de intereses, tu aseguradora te va a poner pegas para pagar y con toda seguridad aplicará el límite establecido en la póliza.
Pero esto NO es así, sobre todo desde que el Tribunal Supremo se pronunció sobre esta cuestión en una importante sentencia sobre los límites de la defensa jurídica cuando contratas un abogado particular en caso de conflicto de intereses.
Esta sentencia del Tribunal Supremo nº 481/2016, de 14 de julio de 2016 declara NULA la limitación económica para pagar al abogado que elijas cuando en un accidente interviene la misma compañía asegurando ambos vehículos.
El papel del abogado particular en casos de mismo seguro en un accidente de tráfico
Si tienes un siniestro y tu compañía es la misma que la del contrario hay conflicto de intereses.
La Ley te permite elegir a un abogado de tu confianza para ayudarte con la reclamación.
Esto te permite externalizar todo el proceso legal y asegurar que tus derechos se defienden con independencia y velando por tus intereses.
Tu aseguradora no es imparcial porque tiene que reclamarse a sí misma y pagar todos los daños del siniestro al asegurar ambos vehículos.
Esto significa que te va a hacer una oferta mucho más baja de lo que debe pagarte, y eso si no hay problemas de culpa, porque en este caso se negará a indemnizarte.
Si la aseguradora te hace una oferta no sabes si es correcta o no, si incluye todos los conceptos que tienen que pagarte y si el cálculo está bien hecho.
Tu abogado defenderá tus intereses frente a la compañía, y sus honorarios te serán devueltos por tu aseguradora una vez termine la reclamación gracias a la defensa jurídica.
En los casos de conflicto de intereses no opera la limitación económica de tu cobertura por defensa jurídica, según ha resuelto el Tribunal Supremo.
En conclusión: además de asegurarte la mejor defensa y que te paguen la máxima indemnización que te corresponda, tu abogado te sale gratis.
¿Tienes preguntas?
¿Eres víctima de un siniestro y el contrario tiene la misma aseguradora que tú?
¿Te dicen que la culpa es tuya y no quieren indemnizarte?
En Abogados Lesiones hemos defendido con éxito muchos casos con conflicto de intereses, y, además, te tramitamos la defensa jurídica sin coste para que tu compañía te devuelva nuestros honorarios.
Puedes llamarnos o si lo prefieres dejarnos aquí tu consulta para asesorarte gratis y sin compromiso y recibir toda la información que necesitas.
Y no olvides nuestro compromiso contigo: si no ganamos, no cobramos.
