Si tienes que reclamar una indemnización por accidente con siniestro total prepárate para discutir con la aseguradora.
Siguen aumentando las reclamaciones por siniestros, y lo hacen porque las víctimas con daños materiales no reciben una compensación justa por la pérdida de sus vehículos.
Y por supuesto, con la indemnización que reciben no pueden adquirir un vehículo de las mismas características que el siniestrado.
Las compañías de seguros aprovechan el desconocimiento de los perjudicados, que no saben cómo se calcula el valor del siniestro total y qué tienen derecho a reclamar como víctimas.
Todo ello sin contar con que, probablemente, sufran lesiones importantes en un accidente donde el vehículo, motocicleta o bicicleta se declaran siniestro.
En este post te explicamos todo lo que debes saber en estos casos para reclamar la indemnización cuando la aseguradora declara tu vehículo siniestro total.
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Reclamar siniestro total: una indemnización que siempre conlleva problemas
A nadie le hace gracia perder su vehículo, moto o bici por culpa de un accidente.
Nosotros siempre decimos que los siniestros nunca compensan, y esto es real.
Ninguna compañía de seguros te va a pagar una indemnización que te permita adquirir un vehículo de similares características al que has perdido en el accidente.
Y eso ya es un gran perjuicio para ti.
Dicho esto, es necesario conocer muy bien qué derechos tienes para gestionar la indemnización por tu accidente con siniestro total con las máximas garantías.
Cuándo te van a declarar tu vehículo siniestro total
Cuando los daños materiales de tu vehículo, moto o bici son tan importantes que repararlos supone más dinero que su valor de mercado te lo van a declarar siniestro total.
Para una aseguradora esta reparación no compensa económicamente, y les va a faltar tiempo para decirte que no puede repararse.
Imagina que tu vehículo tiene un valor de mercado de 4.500 euros y repararlo cuesta más de 6.000 euros.
El perito de la aseguradora va a informar a la compañía que no merece la pena asumir el coste de la reparación, y te vas a encontrar con la declaración de siniestro total.
¿Qué problemas suelen tener los perjudicados?
La compañía de seguros te dirá que te indemniza el siniestro, pero el importe de la indemnización varía dependiendo del tipo de póliza que tengas.
En la realidad, muchos perjudicados se encuentran con que la aseguradora indemniza el valor venal y nada más.
En otros casos te dicen que pagan el valor venal “mejorado” o el llamado “valor de reposición”, pero no sabes en qué consiste o si está bien pagado.
También es posible que hayas escuchado hablar del “valor de afección”, pero no sepas lo que significa y si puedes reclamarlo.
Todo esto se traduce en lo que suele ocurrir: la compañía de seguros te ofrece una indemnización por el siniestro que no se acerca ni de lejos a lo que necesitas para adquirir un vehículo de similares características al accidentado.
Hemos comprobado cómo muchas compañías hacen ofertas que no se corresponden con el valor real de mercado del mismo vehículo, mismo año, modelo y similares características.
Esto te coloca en una posición delicada porque no te van a indemnizar con una cantidad suficiente para adquirir un nuevo vehículo.
Los conceptos que debes tener claros: valor venal, de nuevo, de reposición, mejorado y de afección
Si tienes que reclamar indemnización por un accidente con siniestro total hay una serie de conceptos que debes tener claros de cara a tu reclamación.
✔ Valor venal de tu vehículo y diferencia con el valor de mercado
El valor venal viene a ser el importe económico que tendría tu vehículo en caso de venderse en el mercado de segunda mano.
Es muy habitual confundirlo con el valor de mercado, pero no son lo mismo.
El de mercado se refiere al valor de tu vehículo justo en el momento de sufrir el accidente, que tenga las mismas características que el tuyo y la misma antigüedad.
En el valor de mercado influyen las mejoras o accesorios que tenga tu vehículo y que figuren en la póliza de seguro, pero no los kilómetros que tenga, que sí se tienen en cuenta al calcular el valor venal.
El valor venal suele calcularse utilizando unas tablas aprobadas por el Ministerio de Hacienda que tienen en cuenta el modelo de vehículo, la marca y otras características, incluidas en la Orden HFP/1442/2021, de 20 de diciembre.
✔ Valor venal “mejorado”
Es posible que te encuentres con que tu aseguradora te ofrece el valor venal mejorado, que supone cierta mejora en tu indemnización porque está por encima del valor venal.
Este importe se calcula valorando la antigüedad y características de tu vehículo, pero no se tiene en cuenta los kilómetros que pueda tener o su estado en el momento del siniestro.
Para determinar si puedes reclamar este valor mejorado debes revisar a fondo tu póliza de seguros, porque todo va a depender de lo que se incluya en ella.
✔ Valor “de nuevo” de tu vehículo
Este concepto hace referencia al valor de tu vehículo en el momento en que lo sacas del concesionario y lo matriculas.
Es importante que revises las condiciones de tu póliza de seguro por si incluye este concepto, porque en este caso tu aseguradora debería indemnizarte con el mismo precio de compra de tu vehículo nuevo, o bien proporcionándote un vehículo exactamente igual que el siniestrado.
✔ Valor “de reposición”
Este concepto se refiere a lo que podría costar comprar un vehículo de las mismas características que el tuyo en el mercado de segunda mano.
Aquí entran en juego el modelo de vehículo, su antigüedad, los kilómetros que tenga, sus extras, o las mejoras que le hayas introducido (como puede ser un tapizado de cuero, unos neumáticos especiales y otros).
El valor de reposición responde al principio de reparación integral del daño al perjudicado, es decir, que te indemnicen de forma que no quedes en una situación peor que la que tenías en el momento de sufrir el accidente.
Dicho de otro modo, que deberías recibir una indemnización que te permitiera adquirir un vehículo de características similares al que has perdido en el siniestro.
Sin embargo, esto rara vez ocurre porque las aseguradoras parten de la base de indemnizar el valor venal y punto, perjudicando el interés de la víctima del siniestro.
✔ Valor de “afección”
Se trata de un porcentaje que se añade al importe de valor venal de tu vehículo, y que suele utilizarse de forma habitual en las reclamaciones por siniestro total de un vehículo.
Este porcentaje suele oscilar entre el 10 y el 50%, siendo habitual que se sitúe entre el 20 y el 30%.
Los criterios para determinar ese valor de afección son bastante imprecisos, si bien la Jurisprudencia ha ido determinando algunos puntos básicos para calcularlo.
Algunos de ellos son las características del vehículo, los años que tiene, o su estado de mantenimiento.
Resumiendo, es fundamental examinar la “letra pequeña” de tu póliza, y tener claro lo que puedes exigir si tienes que reclamar indemnización por accidente con siniestro total, buscando asesoramiento legal especializado.
Tener el seguro a terceros, un problema añadido
Puedes tener la mala suerte de sufrir un accidente donde tu vehículo es declarado siniestro total y tener tu póliza de seguros a terceros.
Esto es un problema añadido, porque con el seguro a terceros tu aseguradora no va a mover un dedo hasta que la compañía del vehículo contrario asuma la responsabilidad.
Te puedes eternizar para reclamar tus daños materiales, porque la otra compañía de seguros puede dar largas o tardar en asumir o no la culpa.
Y como puedes imaginar, si no acepta culpa, el accidente es confuso, hay versiones contradictorias o dudas con el siniestro, no te van a querer abonar los daños materiales ni las lesiones.
En estas situaciones es fundamental localizar el Atestado del accidente para determinar la culpa, y si haces parte amistoso tener muy claro cómo hacer el parte de accidentes para que no haya dudas en cuanto a la responsabilidad.
Los pasos de la aseguradora para valorar una indemnización por accidente con siniestro total
Cuando tienes un siniestro con daños materiales tienes que dar parte a tu seguro, que iniciará los trámites para valorar esos daños.
El proceso habitual que suele seguir cualquier compañía de seguros tiene varios pasos:
➡️Comunicas el siniestro: recuerda que tienes 7 días de plazo para informar a tu compañía de lo ocurrido.
➡️La aseguradora envía a un perito que va a evaluar los daños en tu vehículo y hacer un informe donde recoja el estado del mismo y el coste aproximado de la reparación.
➡️Con ese informe la compañía de seguros va a pedir presupuesto para saber cuánto puede costar la reparación de tu vehículo, incluyendo tanto piezas como mano de obra.
➡️Con esta información la compañía calculará el valor de mercado de tu vehículo a fecha del siniestro, y tendrá en cuenta parámetros como antigüedad, número de kilómetros, su estado y posibles mejoras.
➡️Con todos estos datos la aseguradora va a hacer una comparativa de costes, y si el valor de la reparación es superior al valor venal de tu vehículo lo va a declarar siniestro total.
➡️Según el resultado de esas gestiones tu compañía te va a informar y te ofrecerá la indemnización que considere oportuna.
Aquí es donde vas a encontrarte con el problema, porque la mayoría de compañías se limitan a ofrecerte el valor venal del vehículo, sin tener en cuenta todos los demás parámetros que hemos visto.
El resultado es obvio: en casi todos los casos la indemnización no te va a permitir adquirir un vehículo similar al tuyo, lo que supone un perjuicio que no debes aceptar en ningún caso.
¿En qué casos puedo reclamar indemnización por siniestro total?
Seguro que ya sabes que ante un accidente de circulación sólo puedes reclamar indemnización si no tienes la culpa exclusiva del siniestro.
Esto puede parecer fácil de determinar, pero en la realidad se dan muchas situaciones donde resulta complicado determinar la culpa.
Así ocurre con el típico accidente en cadena, porque al haber varios vehículos implicados y varias compañías resulta muy complicado determinar quién tiene la responsabilidad.
Cuando el accidente es controvertido la cosa se complica, y si tienes el seguro a terceros mucho más, porque pueden demorarte el pago de los daños materiales meses y meses.
En el peor de los casos te va a tocar reclamar los daños materiales en el Juzgado, y si has tenido lesiones ocurrirá igual.
Tú tienes la culpa del accidente con siniestro total
Si eres el responsable del siniestro todo va a depender del seguro que tengas contratado y las condiciones que figuren en tu póliza.
Si tienes el seguro a todo riesgo tu compañía te va a reparar el vehículo o pagar el siniestro, si bien te puedes encontrar con los problemas que ya hemos visto para que te valoren bien la indemnización por el siniestro.
Lo más probable es que la oferta que te hagan no sea la adecuada, o incluso puede pasar que no estés conforme con la declaración de siniestro y quieras reclamar.
En este caso te recomendamos que te asesores con abogados especialistas en accidentes de tráfico para asegurarte de que la oferta de la aseguradora es correcta.
Si eres culpable y además tu seguro es a terceros no vas a poder reclamar los daños materiales, salvo que hayas contratado algún tipo de cobertura adicional por pérdida total de tu vehículo.
No obstante, siempre es recomendable que te asesores legalmente, aunque tu aseguradora te considere culpable, porque es posible que no lo seas y no debes conformarte con su negativa a pagarte.
Eres la víctima del siniestro y el culpable es un tercero
Cuando la culpa está clara y tú eres la parte perjudicada el problema que vas a tener es determinar si la aseguradora te paga bien el siniestro de tu vehículo, y ya sabes que no suele ocurrir así.
Las compañías de seguros tienen entre ellas una serie de Convenios para determinar el alcance y pago de los daños materiales, como son el CIDE y el ASCIDE.
La finalidad de estos Convenios es agilizar los trámites de estas reclamaciones, si bien no siempre funcionan como deberían.
Ya has visto las gestiones que va a hacer tu aseguradora hasta determinar si tu vehículo se declara siniestro total.
En cualquier caso, siempre te recomendamos que no aceptes ninguna oferta por daños materiales de la compañía sin asesorarte antes con abogados expertos en siniestros.
Por último, recuerda que si tienes un accidente de tráfico sin seguro porque el contrario no lo tenía también podrás reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros.
Siniestro total e indemnización: ¿qué debe pagarte la aseguradora?
Vamos a partir de que la culpa está clara, has sufrido daños materiales importantes y haces la reclamación.
Ya conoces los pasos que va a dar tu aseguradora, empezando con la peritación de tu vehículo.
En cuanto comprueban que la reparación cuesta más dinero que su valor venal lo van a declarar siniestro total.
Llegados a este punto te van a hacer la oferta.
Lo normal es indemnizar el 100% del valor del vehículo si éste tiene menos de 2 años de antigüedad, y a partir del tercer año aplicar al valor venal un 20%.
Cuanto más antiguo sea el vehículo menos te van a pagar, y a partir de los 4 años suelen ofertar sólo el valor venal.
Alguna aseguradora puede ofrecerte el valor venal mejorado, o incluso el valor de afección, pero todo va a depender de lo que tengas estipulado en tu póliza, y tampoco suele ser lo habitual.
No obstante, nuestra recomendación es que no te conformes sólo con la oferta por el valor venal, que es lo que habitualmente ofrecen las compañías a la primera.
Lo mejor que puedes hacer es buscar asesoramiento, y una de las ventajas de contratar un abogado particular en un accidente de tráfico es que va a ayudarte a reclamar una indemnización justa por el siniestro de tu vehículo.
Por último, NO olvides que en muchas ocasiones el siniestro total de un vehículo viene acompañado de la reclamación de una indemnización por lesiones graves en el accidente.
Esto es normal: cuanto más importante es el siniestro y más daños materiales tiene, más opciones tiene la víctima de sufrir lesiones de gravedad.
No olvides nunca tu posición de desventaja frente a la aseguradora y no esperes para asesorarte cuanto antes.
¿Tienes que reclamar una indemnización por accidente con siniestro total?
¿Has tenido lesiones también?
¿La aseguradora te pone pegas con la culpa o te hace una oferta insuficiente?
En Abogados Lesiones conocemos a fondo estos casos y sabemos cómo defender tus intereses y conseguir la máxima indemnización que te corresponda.
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Por último, no olvides nunca nuestro compromiso contigo: si no ganamos, no cobramos.
